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微易科技说保险。网上买和线下买,到底有什么区别?

2021-02-08 15:51   来源: 互联网    阅读次数:3035

“我在网上买保险,和找业务员当面买有什么不同”。这个关于保险销售渠道的问题,几乎每个保险销售人员都会遇到,线上 or 线下?今天微易科技就来和大家聊聊线上线下的区别。

线上:就是网销渠道,即:在线投保。整个核保、承保、出单过程都是这个链接完成,通过互联网投保是不需要见面的,全程由客户自助完成投保,这种投保方式是当下主流和未来大趋势。

线下:就是传统的代理人渠道。这当中包括个险、经代等等,现在已经很少填纸质投保单,线下投保一般在代理人的系统录单,如果客户和代理人不在一起,无法见面的,可以发身份证、银行卡等资料给代理人协助录单,最后发链接做个电子签名就完成投保,如果需要提交核保资料,也是由代理人协助提交。

基于合规的原因,一般线下业务不允许发链接给客户自助投保,线上互联网保险业务也不允许线下销售,必须由客户自助完成。

随着互联网电商的兴起,很多保险公司都开始转型做线上业务,目前更多的是线上线下两条路一起走,作为一种新型的商业模式,其实很多人都喜欢在网上买保险,尤其是90后、00后,但也有些人给互联网保险扣上一些黑帽子:

网上买保险不靠谱?

网上买的是小公司?

网上买理赔不方便?

......

真的是这样吗?线上和线下,到底有什么区别,今天微易科技就和大家一起来看看这个问题

线上和线下产品价格差异

众所周知,线上的产品,价格会更便宜。花同样的保费,在线上买到的保额比线下高,或者买同样的保额,线上买比线下更便宜。比如30岁买个重疾险,50万保额,线上买只需5000-6000块钱左右,线下买就至少8000-10000块钱。

为什么同样的保额,保费差异那么大?其实不难理解,线上业务经营成本低,免去了一些不必要的开支,比如线下网点的房租水电费,还有一些公司喜欢在电视台、在地铁、在报纸打广告的费用,这不是说保险公司有钱,股东有钱,商业保险公司都是要盈利的,股东利益怎么体现,就是这些经营成本最终会体现在保费上面,分摊到消费者身上,这就是我们说的“品牌溢价”。

首先在价比方面来看。主要由保障责任、价格、服务来综合衡量,不能单看价格便宜就是价比高,这没有统一标准,价比高不高是见仁见智。

线上的重疾险在责任方面会更具优势,责任更创新。以线上某款重疾险为例,60岁前重疾可以额外多赔80%保额,买50万实际上赔90万,相当于多送了一份定期保至60岁、保额40万的重疾险。线下的重疾险大多数没有此项责任,少数有的大多只能多赔20%-30%,算下来保额可以相差20-30万。

线上重疾险的中症和轻症保障也更有优势,优秀的产品中症可以赔60%-75%,轻症可以赔45%-55%,而线下的产品,大公司基本上没有中症责任,轻症赔付比例大多只有20%-30%,不信你回去把合同拿出来看看是不是这样的。

这样优秀的产品,价格是不是很贵?恰恰相反,线上的优秀产品比线下的普通产品价格更便宜,所以线上的产品价比要更高。

其次是大公司 VS 小公司,公司规模层面的对比

首先必须认可的是,保险行业没有大小公司之分,保险公司成立的最低注册资金是2亿元人民,怎么能说是小公司呢?保险公司只有品牌知名度、市场规模大小的区别,所以我们时说的大公司小公司,更多是说它的品牌知名度,问题的背后根源是保险公司的安全问题,实际上很多人担心的是售后理赔问题,担心保险公司会倒闭之类的。

大小公司的问题跟个人认知有关,并不是我们没听过的就是小公司,这未免太主观了。有点法律常识的人都知道,保险公司的安全毋庸置疑,消费者的利益有《保险法》保护,保险公司的经营有《保险法》和中国银保监会的强监管,就算公司真的要破产,首先要经过银保监批准,且会有新的接盘侠,我们的保单利益不会有任何影响。

有人觉得网上买保险理赔难,理赔慢,觉得理赔难、理赔慢的你有经历过了吗?抑或只是道途听说?还是因为你没有找到一个专业靠谱的代理人?自己到网上买没人跟进,保险理赔出问题能怪谁?

线上和线下买的保险,理赔方面有共同点也有不同点。

先说共同点。不管是线上买还是线下买,保单都是保险公司承保,理赔时都是按合同条款理赔,不存在线下买一定赔或者线上买赔得慢的问题,只要符合理赔条件的都能赔,只要理赔件到了保险公司都是一视同仁。

线上和线下理赔不同的地方在于理赔时效和理赔体验的问题。

如果是通过线下某代理人买的,出险理赔的时候客户往往是会授权代理人去全程协助理赔,代理人除了指导客户准备理赔材料,客户只要把材料交给代理人就可以了,代理人转交机构,再由机构负责审批,如果理赔金额较大往往需提交总部审核,层层转交和审批,如果这个“跑腿”离职了、休假了,或者时工作比较忙就会影响理赔时效,如果遇到不专业的代理人,更会影响理赔体验。如果中途需要补充资料,机构会通知代理人,再由代理人转告客户,需要消耗的时间就是翻倍,代理人在这里是充当“跑腿”的角色。

通过线上买的保险,严格来讲没有“代理人”的角色,互联网保险一般是官网直销或者第三方渠道代销的形式,渠道代销就是互联网保险中介,而销售互联网保险的“代理人”是渠道的合作伙伴,可以说是互联网保险经纪或者互联网保险销售人员。


责任编辑:qbqsn110
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